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3、改革开放的空间还很大，虽然走了四十年，但个人感觉还早，银行业也还有体制变革、开放程度提升的空间，未来有增长空间，或者释放红利的机会。4、银行业都在讲转型，从个人感觉来说，不转是不可能的，确实需要随大流转型，但不能盲目转。其中的关键是，要在自己原有的基础上，找到自己擅长的，或者自己原来有优势的领域去突破。

记者通过聘证网，联系到了几位以应聘兼职为由寻找挂证机会的医生。租证医生：“就一次性给2万（元）。因为没有查，反正大家都在租”。“证件挂靠”已经形成了一条完整链条，每个参与其中的人都知道自己的所作所为违法违规，但谁也不捅破这层窗户纸，按照自己的利益自行其是。

最后，AI场景识别的普及，让所有用户都有了拍摄大片的能力。场景识别这个功能，以前更多是存在于卡片相机中，通过卡片机的预设场景识别对拍照进行一定的针对性优化，而今年算是彻底遍布今年几乎所有手机，通过AI，大数据，明年的AI场景识别功能能否会再出现一个大提升？或者说在AI的算力越来越大的情况下，再次玩出新的花样，这是我们所期待的。

二，短贷比例与信用风险：恶化三阶段，需结合其他指标具体分析一般来说企业日常经营与短期借款应当具有一定比例关系，企业短期借款与应收账款与短期借款相关性强。长期借款与存货与长期借款相关性强。长短贷无法孤立判断，需结合融资、回款、经营、投资四方面情况综合判断。

与此同时，第一财经记者也致电兴业银行客服，客服表示：“如果需要贷款，请到银行网点办理，不推荐去其他地点办理，即便是子公司业务，也要走正规的流程。”而对于这种冒用银行名义发送营销短信的处理方法，对方则表示，无相关信息。“这些咨询公司在注册的时候，故意与银行名称重合，混淆视听，但大部分都是贷款中介，我们发现了也会发律师函，但除此以外，银行能用的手段也十分有限。”上述贷款部门负责人说。

来源：申万宏源固收研究本文目的：此篇是信用风险信贷篇的第三篇，我们立足于微观视角下，探究如何通过信贷数据的蛛丝马迹发现企业可能存在的信用风险。一，增信贷款类型比例与信用风险：信用贷占比是有效指标财务报表上主要对应的科目是短期借款与长期借款这两个科目。在财报附注绝大多数报表上对于这两个科目会根据增信类型进行更具体的分类，主要有信用借款、抵押借款、质押借款、保证借款。静态看，同类企业对比，信用借款在长期借款中占比高于同类企业可以说明银行对于该企业有相当高的认可度。动态看，如果企业在一段时间内信用借款占比及总量均出现了明显下降，我们认为这可能是企业出现信用风险已被银行察觉。