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“灵魂三问”，观照的是金融机构给小微企业授信时遇到的“世纪难题”，也是金融机构推进普惠金融的动力源。抛开政策的动力，如何解决金融机构的动力不足问题，换句话说，如何提高传统金融服务的能力不足问题。金融科技被推到前台。普惠金融的难点是信息不对称，关键是商业可持续，核心是对风险的有效管控。因此，解决信息不对称，实现商业可持续及有效的风险管控以便让金融更下沉、覆盖更广泛的小微企业成为推进普惠金融的核心议题。金融科技的数字化、智能化在实践中被寄予厚望，被认为具有解决问题的现实价值。江苏苏宁银行董事长黄金老就直言，“掌握金融科技才能真正做普惠金融”。

一名哈马斯官员叙述，小分队队长是阿拉伯裔以色列人，操一口流利的加沙方言，镇静应对盘问。但哈马斯人员发现一些疑点，最主要的是，车上一名女性坐在两名男性中间，身份证显示她与那两名男性不是亲属关系，不符合当地风俗。小分队告诉哈马斯人员，他们要去看望一名女子，后者不住在这一地区。

刚刚姜芳芳也讲到消费有一系列的指标和要求，我不主张政府是一系列主张和干预的，有些应该是市场经济要解决的问题。但我们是否要把它作为普惠因此要引导政策，引导资源进入这个领域我认为这是非常危险的。有两点：第一，我也给银行干了很多年，接触了30多家金融机构，我们当年跟姜芳芳女士一起进行各种各样的贷款的审批，存在一个问题，正如余局刚才所说的，它是一个“双刃剑”，现在我认为负面的作用大得多。为什么这么说？在我们日常的工作中我们的机构是由短期利益所引导的，就是赶快放了先挣钱，至于市说很多的外部效应，短期内是不愿意想也不愿意看的。比如说我们谈到这个人负债了，更有干劲。也许是。但现在的实际情况是，大量的负债根本已经超过了他的还款能力，他还不上了。甚至在产品设计中，这就是很具体的，根本就没有指望着这个贷款人还，而是迫使他的家庭，迫使其他的周边人来还，要不然怎么有一堆的爬虫弄了周边的群体来催债呢？我们实际上是一个外部性的问题了。消费公司在拼命挣钱的同时，把很多外部的问题给转移到社会层面了。

2017年5月3日，李克强总理在国务院常务会议上要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立。截至2017年6月底，五大行均成立普惠金融事业部，后续大部分股份制商业银行业也陆续跟进。2018年3月，原银监会印发《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（下称《通知》），重点针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标。

最典型的就是，普惠金融在推进中要直面的“灵魂三问”：面对海量、分散、需求各异的长尾客户，如何精准触达并识别其身份和需求的真实性？在缺乏信贷信息和抵押的情况下，如何迅速完成信用评估并进行风险定价？针对小额、高频、管理困难的业务特点，如何实现成本、收益和风险的平衡？

我还要谈一个更加具体的。这些年，金融机构在各种各样的参与，正常消费符合我们说的你的消费完之后可以承担的不会影响到主流的或者是正常的生活的消费，我们是支持的。但任何超过了这个产生的外部性，比如说给大学的校园贷，无限制的消费最后连累到了家庭，甚至延伸到了刑事问题，这是没有必要的。我个人认为，有一些机构要把消费金融一定要归在普惠金融那里，实际上不光是中国政府，还有很多各国的政府也发现我们处在一个经济上比较困难的时期，是要保持我们的就业和社会稳定，因此是要把一些资源引导进去。但这个过程中，如果您接受的消费金融的方式用传统银行来做，我只提两点，两种从技术流派就是不一样的。消费金融我们从来讲的是真实性的基础上的大数法则的问题，小而分散，如果一定要把它弄到经营性贷款，这是不一样的方式，用我们的话说，首先贷款确实要真实，贷款都不真实了，最后还款跟银行所谓的能力一点关系都没有的，纯粹碰运气。但即使在这个过程中贷款真实也要考虑行业的风险，比如说中国目前很多的产业链转移，包括不同省份有不同行业的特征和影响，这都是要考虑的因素。并且，我们要考虑家庭的稳定性。